Какие из многочисленных прошлогодних законодательных инициатив стоило бы принять и запустить в первую очередь, а какие и вовсе не очень нужны рынку?
25.01.2010
Ханнес Чопра, генеральный директор "РОСНО", глава "Allianz Евразия":
Инициатив в прошлом году, действительно, было немало. Но, к сожалению, фундаментальных изменений в страховом законодательстве по-прежнему не произошло. Возможности, предоставленные нам кризисом, который, к слову, пока не близится к концу, а достиг в лучшем случае середины, не были использованы. Суть их в том, чтобы создать совершенно другую конкурентную среду в страховании.
Для этого необходимо принять целый комплекс мер, и только при практически одновременном внедрении данные меры по-настоящему изменят рынок и сделают его прозрачным, понятным и конкурентным, которому доверяют потребители. Должны быть учтены все уроки, которые очевидны и известны участникам рынка. Прежде всего, необходимо повысить прозрачность и надежность рынка. Для этого требуется введение обязательной отчетности по МСФО, которая станет единым языком страхового сообщества в нашей стране по аналогии с другими сферами, например, банковской. Во-вторых, необходимо увеличить требования к размеру уставного капитала: мы должны разграничивать тех, кто серьезно занимается страхованием, и тех, для кого страхование - хобби, кто не строит долгосрочных планов и не думает о выполнении своих обязательства перед клиентами. В-третьих, чтобы обеспечить прозрачность и надежность рынка, необходимо укрепить актуарную сторону нашей деятельности посредством принятия соответствующего закона. Кроме того, должен осуществляться контроль за продуктами и ценовой политикой страховых компаний со стороны регуляторов.
Второе очень важное направление работы – это усиление конкурентоспособности компаний и укрепление доверия клиентов к рынку. Одна из мер - повышение тарифа ОСАГО – фонд РСА практически опустошен, а тарифы, не претерпевшие существенных изменений за шесть лет, сегодня совершенно необоснованны. Это абсолютно очевидно сегодня, и я надеюсь, что регулирующие органы и Министерство финансов не станут избегать решения этого вопроса. Я понимаю, что это нелегко, но альтернатив нет. Если проблема не будет решена, то в 2010, 2011 и 2012 рынку придется еще сложнее, поскольку эта ситуация является корнем проблем многих компаний. Во-вторых, мы должны серьезно подойти к вопросу сертификации агентов. Этот труд должен стать профессией, полноценным родом деятельности, требующим специального обучения, проверки уровня знаний, а не просто занятием для любого желающего. Я очень надеюсь, что регулирующий орган предпримет соответствующие действия и в этом направлении.
Третья важнейшая задача – защита и укрепление экономической привлекательности страны. В преломлении к страховому рынку должны быть предприняты меры в сфере страхования жизни и пенсий. Очень важно, чтобы страховые компании также могли принимать участие в пенсионном бизнесе. Должны предоставляться ощутимые налоговые льготы, чтобы юридическим и физическим лицам было выгодно создавать пенсионные сбережения, поскольку в противном случае мы спровоцируем еще один финансовый и социальный кризис, который наступит, когда нынешняя молодежь или поколение среднего возраста, выйдя на пенсию, будет ждать, что государство станет их кормить.
Нам необходимо, наконец, принять закон об ОПО. Одним из драматических событий прошлого года стала авария на СШГЭС, унесшая много жизней, и, надеюсь, для всех это будет последней каплей в понимании того, насколько важно принятие этого закона. Все технические вопросы могут быть обсуждены и урегулированы – размер минимальной страховой суммы, правила проведения сертифицированными профессиональными компаниями предстраховых экспертиз. Но принять закон необходимо как можно скорее, поскольку в противном случае мы фактически ставим под угрозу множество важнейших отраслей в нашей стране, что повлияет на экономическую конкурентоспособность России.
В том же ключе должна быть проведена и реформа здравоохранения, которая уравновесит интересы всех сторон. С этим шагом нельзя затягивать; необходимо действовать и вовлечь в процесс всех заинтересованных участников, чтобы мы могли, наконец, увидеть здоровый, адекватный рынок медицинского страхования.
Вот основные шаги, которые, на мой взгляд, необходимо предпринять, чтобы страховая отрасль и национальная экономика в целом стали заметно устойчивее к любым кризисным воздействиям. Но, повторюсь, если эти меры не будут предприняты в скором времени и комплексно, мы ничего не сможем достичь, и, оглядываясь назад через три года, мы скажем: "Да, мы, с счастью, пережили финансовый кризис, но выводов не сделали, никаких уроков не вынесли, ничего не изменили, и по-прежнему не знаем, сможем ли пережить следующие возможные потрясения". Это будет очень непрофессиональным подходом, и я очень надеюсь, что все заинтересованные стороны – страховые компании, Министерство финансов, профессиональные объединения страховщиков подойдут к этому вопросу со всей серьезностью, поскольку 2010 год – тот самый момент, чтобы, наконец, осуществить вышеперечисленные шаги. Иначе будет слишком поздно.
Денис Макаров, руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании "АльфаСтрахование":
На мой взгляд, одной из важнейших инициатив является лицензирование страховых посредников. На сегодняшний уровень организации работы страховых посредников и проблем, которые вытекают из этих отношений крайне низкий. Работа посредников практически бесконтрольна. Растет преступность в сфере работы страховых посредников. Частым явлением бывает пропажа посредника с бланками полисов страховых компаний и денежными средствами, полученными от клиентов в качестве страховой премии. В первую очередь, нужно запустить данный проект. Важным также является принятие нового Закона о банкротстве, в период череды банкротств страховых компаний.
Необходимо каким-то образом привести к единому знаменателю противоречия, возникающие при работе с конкурсами, которые организовывают государственные организации и учреждения по ОСАГО. Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 и Закон № 94-ФЗ от 21.07.05. Согласно Закону №94 в большинстве случаев критерием выбора страховой компании является цена контракта, а в соответствии с Законом №40 цена на ОСАГО не может отличаться у страховых компаний, также большие проблемы были при изменении Правительством РФ тарифов по тем конкурсам, которые уже были закончены.
Валентина Батурина, директор Московского территориального управления ГСК "Югория":
Среди законодательных инициатив, обозначенных в 2009 году, наиболее востребованы /и требуют соответствующей скорейшей реализации/ на наш взгляд следующие:
Изменения в формировании тарифной политики по ОСАГО. Это может быть достигнуто как изменением самого базового тарифа в сторону увеличения, так и отдельных поправочных коэффициентов к нему. При этом не исключается и некоторое увеличение ответственности Страховщика /страховой суммы либо ее отдельных лимитов/. Данный вопрос активно обсуждается уже в течение двух последних лет, и решение его жизненно необходимо, ввиду сильно возросшей убыточности данного вида страхования, подтверждаемой всеми статистическими данными, и фактическим "непересчетом" тарифов с июля 2003г.
Необходимо принятие закона об обязательном страховании ответственности перевозчика на всех видах транспорта. В настоящее время не всегда в полном объеме и своевременно осуществляется возмещение пассажиру вреда, причиненного ему в процессе перевозки. Помимо этого, очевидны и проблемы, стоящие перед перевозчиками, в том числе — и отсутствие у перевозчиков необходимых средств для возмещения причиненного вреда. Существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки. Страхование ответственности перевозчика станет эффективной заменой личному страхованию пассажиров.
Закон об обязательном страховании опасных производственных объектов. Также как и с законом об ОСАГО, дискуссии по данному направлению идут уже несколько лет. Между тем, последняя катастрофа на Саяно-Шушенской ГЭС показала ненадежность и недостаточность существующей системы страхования /в рамках Закона "О промышленной безопасности"/. Это приводит к необходимости существенного расходования бюджетных средств для ликвидации последствий подобных аварий. Учитывая моральное и физическое устаревание основных фондов, используемых в российской промышленности, а также подверженность нашей экономики техногенным рискам, такой Закон необходимо принимать в ближайшее время.
В ближайшей перспективе, считаем, необходимо поддержать такие инициативы, как:
1. Совершенствование законодательства в области страхования государственных и муниципальных контрактов в части определения каких-то единых стандартов условий страхования и объема страховой защиты. Возможно, разработка такого способа обеспечения госконтракта, как страховое поручительство.
2. ФССН в условиях кризиса выступает за ужесточение подхода к страховщикам на всех этапах их деятельности. Предлагается увеличить размер минимальных уставных капиталов с 30 млн до 180 млн руб., ввести разрешительный порядок приобретения доли в капитале страховщика, превышающей 20%. Данная мера позволит уменьшить "распыление" рынка среди средних и особенно мелких страховых компаний, зачастую не отвечающих по взятым на себя обязательствам.
3. Замена лицензирования ряда видов деятельности страхованием профессиональной ответственности /врачи, адвокаты, юристы и нек.др./. В настоящее время активно развивается страхование ответственности строительных организаций, объединяемых в СРО. В перспективе необходимо внедрять этот метод на иные виды деятельности, по своему уровню развития готовых к такому шагу.
Вместе с тем, ряд инициатив являются достаточно спорными либо несвоевременными:
Возвращение к разрешительному порядку согласования /вместо, как сейчас – уведомительного/ некоторых вопросов деятельности страховщиков /внесение изменений в условия страхования, получение новых правил страхования и др./. Это приведет к определенному "забюрокрачиванию" процессов оперативного реагирования на изменения страхового рынка и повысит коррупционную составляющую в разрешении данных ситуаций.
Разработка и введение обязательного страхования ответственности предприятий ЖКХ /ответственных за состояние жилого фонда, коммуникаций и т.п./. Считаем, что уровень развития данной отрасли не является достаточным для введения подобного страхования. Учитывая общероссийское положение дел в системе ЖКХ, можно сказать, что в данном случае страхованием будет подменяться необходимость масштабной реформы в данной отрасли.
Обязательное "огневое" страхование имущества физических лиц /дома, квартиры/. При всей положительности данной инициативы, нужно признать, что в условиях кризиса, обложение граждан фактически "дополнительным налогом" не будет целесообразным, либо выльется в разработку удешевленного варианта страхования, при котором ответственность страховщиков будет минимальной. К данной инициативе возможен возврат через некоторое время.
Требует своего решения и проблема организации страхования сельскохозяйственных рисков с государственной поддержкой.
Известно, что ряд важнейших пунктов касающихся требований к финансовой устойчивости страховщиков и гарантиям по выполнению ими своих обязательств через организацию системы перестрахования, принятых Постановлением Правительства РФ № 1091 от 31 декабря 2008 г., отмены. Что, безусловно, отрицательно скажется на всем агростраховании.
Думаю, что в сложившейся ситуации Минсельхозу совместно с Национальным союзом агростраховщиков и другими заинтересованными в развитии реального агрострахования участниками страхового рынка следует в "аварийном" порядке подготовить и внести в Государственную думу проект федерального закона об организации агрострахования с государственной поддержкой. Основой, которого должна стать концепция, одобренная 25 февраля 2009 года комиссией правительства России по вопросам АПК под руководством первого заместителя председателя правительства РФ В.Зубкова.
При подготовке закона следует иметь в виду позицию премьер-министра страны В.Путина относительно агрострахования, четко сформулировавшего государственную установку на формирование подлинно рыночной системы агрострахования.